革開(kāi)放后私家車開(kāi)始流行，人們代步的工具隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏，也逐漸升級(jí)換代，增容擴(kuò)量。其結(jié)果，現(xiàn)代都市病驟至，交通擁堵，道路成為停車場(chǎng)，空氣質(zhì)量急劇下降，大中型城市無(wú)一例外。于是超級(jí)大都市實(shí)行限號(hào)出行，私家車限量發(fā)牌，以圖緩解交通擁堵。因而人們的主流還是寄期望于每日在市內(nèi)巡游的出租車上。

但是，每當(dāng)上下班高峰時(shí)段，雨雪天，出租車便一車難求。即便上車后，也時(shí)常會(huì)遭遇短途拒載，更有甚者，司機(jī)故意兜圈子，高價(jià)宰客，如此種種，層出不窮。于是，黑車（無(wú)運(yùn)營(yíng)執(zhí)照的車）暗中伺機(jī)而動(dòng)，在機(jī)場(chǎng)、車站、碼頭頻頻擾民，百姓求對(duì)策的呼聲高漲。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的快速到來(lái)，網(wǎng)約車成為代步新貴。消費(fèi)者可以通過(guò)手機(jī)等智能設(shè)備，登陸網(wǎng)約車平臺(tái)，預(yù)約代步工具。其不僅可以網(wǎng)約出租車，連閑置在家的私家車都可以通過(guò)網(wǎng)約車平臺(tái)（例：滴滴、優(yōu)步）預(yù)約，作為專車來(lái)為消費(fèi)者提供代步。

私家車從事網(wǎng)約服務(wù)，目前已經(jīng)出現(xiàn)多種形式的網(wǎng)約用車。有的幾人“拼車”，有的搭乘“順風(fēng)車”（車主在自己遠(yuǎn)行時(shí)，通過(guò)網(wǎng)約平臺(tái)尋找搭乘同方向的乘客），這種方式既可節(jié)約能源，又可減少車輛尾氣排放，為抑制霧霾做貢獻(xiàn)。

盡管如此，網(wǎng)約車一入市，即遭遇了各路人馬見(jiàn)仁見(jiàn)智、評(píng)說(shuō)不一的窘境。直至七部局辦一紙公文（《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營(yíng)服務(wù)管理暫行辦法》）問(wèn)世，國(guó)務(wù)院辦公廳（關(guān)于深化改革推進(jìn)出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)）出臺(tái)，網(wǎng)約車新政才塵埃落定。

網(wǎng)約車私車保險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)事故誰(shuí)買單？

網(wǎng)約車新政伊始，問(wèn)題就接踵而來(lái)。只要是車在路上行駛，就存在可能發(fā)生碰撞、傷人、車損和物毀的風(fēng)險(xiǎn)，我不撞人，但可能人來(lái)撞我。那么，網(wǎng)約車在運(yùn)營(yíng)時(shí)如果發(fā)生交通事故，并引起了一定的損害，應(yīng)當(dāng)由誰(shuí)來(lái)補(bǔ)償當(dāng)事人的損失？

我們先把網(wǎng)約車中的出租車排除在外，因?yàn)槌鲎廛嚰尤氲木褪轻槍?duì)運(yùn)營(yíng)車輛的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)能賠。只有在私家車從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)時(shí)，發(fā)生的交通事故且涉及人傷物損時(shí)，才會(huì)發(fā)生由誰(shuí)來(lái)買單的疑問(wèn)。

現(xiàn)實(shí)是：如果私家車加入的是為其量身定做的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)），在事故發(fā)生后，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)給予賠付，但是保險(xiǎn)公司對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)幾乎是異口同聲拒賠。請(qǐng)看實(shí)例：

實(shí)例1

7月，網(wǎng)約車新政后北京首例“網(wǎng)約車”交通事故責(zé)任案正在北京海淀法院開(kāi)審，“網(wǎng)約車”與小轎車發(fā)生交通事故，交管部門認(rèn)定“網(wǎng)約車”全責(zé)。保險(xiǎn)公司對(duì)“網(wǎng)約車”的責(zé)任拒賠。小轎車司機(jī)把“網(wǎng)約車”司機(jī)、網(wǎng)約車平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商及保險(xiǎn)公司訴至法院，目前一審已宣判。

實(shí)例2

市民韓某將乘用車交給汽車租賃公司，成為網(wǎng)絡(luò)專車。這輛車被租出后肇事，將蘭某撞成十級(jí)傷殘。保險(xiǎn)公司拒賠。傷者蘭某將韓某、租賃公司及保險(xiǎn)公司告上了法庭。

保險(xiǎn)公司的拒賠理由基本相同，而被保險(xiǎn)人的反駁理由十分簡(jiǎn)單也很通情達(dá)理：

保險(xiǎn)公司拒賠理由

第一，私家車從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)，其性質(zhì)屬于出租車業(yè)務(wù)，而其加入的是私家車保險(xiǎn)，營(yíng)運(yùn)期間發(fā)生的事故，不屬于私家車保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

第二，按照保險(xiǎn)法規(guī)定，車輛風(fēng)險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司接到通知后，要么解除保險(xiǎn)合同，要么增加保費(fèi)。如果未通知的，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。

保險(xiǎn)公司一般都在保單上記載“風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)需要通知保險(xiǎn)公司”的提示。私家車網(wǎng)約運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)程度顯著增加，車主理應(yīng)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司則會(huì)按照上述法律規(guī)定處理。

被保險(xiǎn)人反駁的理由

第一，投保時(shí)并無(wú)說(shuō)明私家車運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)發(fā)生保險(xiǎn)事故不屬于保險(xiǎn)范圍，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。

第二，在保險(xiǎn)單上有關(guān)車輛風(fēng)險(xiǎn)增加的提示中，并無(wú)明確提示私家車做網(wǎng)約車業(yè)務(wù)屬于風(fēng)險(xiǎn)顯著增加，需要通知保險(xiǎn)公司。

第三，保險(xiǎn)公司并無(wú)適合私家車運(yùn)營(yíng)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)，那么加入私家車保險(xiǎn)后發(fā)生的保險(xiǎn)事故理應(yīng)賠償。

雙方博弈，公婆均占理，針?shù)h對(duì)麥芒，至今無(wú)一錘定音的權(quán)威聲音，網(wǎng)約車的理賠難已經(jīng)受到了民眾的普遍關(guān)注。

網(wǎng)約車身份特殊，如何應(yīng)對(duì)理賠難？

網(wǎng)約車現(xiàn)在已經(jīng)成了很多都市人的出行方式，其合法地位也通過(guò)網(wǎng)約車新政得以確立，但網(wǎng)約車一旦出了車禍，因其買的不是營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)，卻經(jīng)營(yíng)出租車業(yè)務(wù)，理賠難已經(jīng)走向社會(huì)。

理賠難的問(wèn)題，不僅有保險(xiǎn)產(chǎn)品不對(duì)路問(wèn)題，還受到其他要素的影響。在具體運(yùn)作中，有三大難題擺在大家面前。

1.交通事故率偏高，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受擠壓

我國(guó)交通事故發(fā)生率居高不下，從交通事故中死亡人數(shù)的統(tǒng)計(jì)中可見(jiàn)一斑。

我國(guó)2002年萬(wàn)輛死亡人數(shù)高達(dá)53人以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美日；11年后的2012年，中國(guó)萬(wàn)輛死亡率仍然居高不下，仍是美國(guó)的4倍，日本的9倍（參見(jiàn)右下表）。2015年，我國(guó)機(jī)動(dòng)車擁有數(shù)為2.79億輛，交通事故死亡人數(shù)為72387人，萬(wàn)輛死亡人數(shù)為2.59人，該數(shù)字仍然高于發(fā)達(dá)國(guó)jia，成為世界上死于交通事故人數(shù)較多的國(guó)jia之一。

由于我國(guó)交通事故的發(fā)生率居高難下，不少保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)遭遇滑鐵盧，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)呈現(xiàn)赤字。有的外資保險(xiǎn)公司，如美亞保險(xiǎn)，面對(duì)巨大的中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)，也只能望洋興嘆，選擇退出車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

私家車發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)率本來(lái)就比較高，如果再加上經(jīng)營(yíng)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，在擁堵的車道上，更是增大事故發(fā)生率，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利益將受到一定程度的擠壓。

2.營(yíng)運(yùn)前缺少培訓(xùn)，事故發(fā)生率高企

私家車駕駛員沒(méi)有受過(guò)商業(yè)運(yùn)營(yíng)駕駛車輛的專業(yè)訓(xùn)練。

在國(guó)外，如要獲得出租車司機(jī)的駕駛執(zhí)照，除考普通駕駛執(zhí)照的必修科目外，還必須增加出租車載客駕駛科目的訓(xùn)練和考試。如果沒(méi)有接受過(guò)此類專業(yè)訓(xùn)練，對(duì)如何an全駕駛和保護(hù)乘客，僅限于感性認(rèn)識(shí)，沒(méi)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和理論支撐，那么當(dāng)駕駛途中路況突發(fā)異常的情況下，就不知如何有效保護(hù)乘客的安quan，容易發(fā)生載客受傷的事故。

因此，當(dāng)加入私家車保險(xiǎn)的網(wǎng)約車發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)因駕駛員沒(méi)有受過(guò)專業(yè)訓(xùn)練而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)顯著增加的運(yùn)營(yíng)車輛拒賠，于情于理都無(wú)可指摘。

3.網(wǎng)約車確立新政，無(wú)適合保險(xiǎn)產(chǎn)品

如前所述，私家車兼營(yíng)網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，私家車保險(xiǎn)不能覆蓋其風(fēng)險(xiǎn)，但是其又非正式營(yíng)運(yùn)車輛，也不適合加入營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)，按目前的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)大約是私家車保險(xiǎn)的一倍。那么，網(wǎng)約車到底應(yīng)當(dāng)加入何種車險(xiǎn)？

答案是，目前暫無(wú)適合私家網(wǎng)約車加入的保險(xiǎn)。因此，私家網(wǎng)約車主在投保時(shí)遭遇尷尬，不少保險(xiǎn)公司直言，由于沒(méi)有合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，原則上不予接受投保。

詳究其原因，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司面對(duì)的是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率完全不一的人群，私家網(wǎng)約車中有的將其作為職業(yè)每天十幾小時(shí)載客，有的僅月載客數(shù)次，出車的頻率因人而異，因時(shí)而異，因天氣而異，因生活節(jié)奏而異。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率隨著載客次數(shù)的變化而變化，面對(duì)如此風(fēng)險(xiǎn)率不一的人群，無(wú)法采用統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司暫時(shí)無(wú)適合險(xiǎn)種出臺(tái)。

為什么風(fēng)險(xiǎn)程度不同的對(duì)象，不能加入同樣一種保險(xiǎn)呢？這要從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原理講起。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是靠大數(shù)法則而建立起來(lái)的一種事業(yè)，世界上風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生看似沒(méi)有規(guī)律的現(xiàn)象，如果增加觀察的數(shù)量，達(dá)到大數(shù)時(shí)，其規(guī)律就出現(xiàn)了。較明顯的大數(shù)事例就是人的性別，從小范圍看，如看一個(gè)村落，男女人數(shù)可能不會(huì)各半，但是放到大數(shù)中，世界上的男性和女性比例各占50%，這就是大數(shù)法則。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)就是建筑在這樣一個(gè)法則之上。地震，暴風(fēng)雨等自然現(xiàn)象，人的患病，車禍的發(fā)生，看似毫無(wú)規(guī)律可循，但在大數(shù)法則中，可以找到其發(fā)生的規(guī)律和發(fā)生的頻率。由于保險(xiǎn)公司補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金，是源于每位投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)要求是凡參加同一種保險(xiǎn)的人，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率等條件上必須是基本相同的，在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的比率上也要求是均等的，這樣才能計(jì)算出該種被保險(xiǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，參加人應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，才能保證萬(wàn)一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，保險(xiǎn)公司能有足夠的經(jīng)濟(jì)支付能力為投保方（含被保險(xiǎn)人、受益人）補(bǔ)償因事故而帶來(lái)的損失。

因此，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率大幅度高于標(biāo)準(zhǔn)者，不能使用同一個(gè)保險(xiǎn)品種，如果使用同一保險(xiǎn)品種時(shí)，則對(duì)其他參加該保險(xiǎn)的投保方不公平。微小的風(fēng)險(xiǎn)差異，可以通過(guò)提高費(fèi)率等方法來(lái)調(diào)整，但是，風(fēng)險(xiǎn)量過(guò)高的情況下，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)采取以提高費(fèi)率的方式接受繼續(xù)參保，而是采用拒保的方式來(lái)解決這種難題。

總之，由于網(wǎng)約車的出車頻率隨意性太強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)程度參差不齊，保險(xiǎn)品種內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)率無(wú)法進(jìn)行測(cè)算，因此，無(wú)法根據(jù)大數(shù)法則下的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行厘定。換言之，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率無(wú)法確定的話，如果按照現(xiàn)在私家車和營(yíng)運(yùn)車保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的思路，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法設(shè)計(jì)，專門為網(wǎng)約車設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品難以登場(chǎng)。這就是為什么當(dāng)網(wǎng)約車新政實(shí)施后，而與其相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品遲遲不能問(wèn)世的主要原因。因此，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，如何緊跟新形勢(shì)，開(kāi)發(fā)適合網(wǎng)約車的新產(chǎn)品已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)的課題。創(chuàng)新產(chǎn)品的問(wèn)世，尚需時(shí)日。

4.“從人”“從車”哪種好，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)遇難題

私家車主從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，其主要表現(xiàn)為“車主利用業(yè)余時(shí)間兼職”，而并非是車輛從私家車的性質(zhì)改變?yōu)椤叭〉眠\(yùn)營(yíng)牌照正式的運(yùn)營(yíng)車輛”。

我國(guó)的商業(yè)車險(xiǎn)采用的是“從車原則”，以“車”為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品并厘定費(fèi)率。換言之，保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，車險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是根據(jù)投保車輛的以往發(fā)生事故的情況來(lái)判斷，不考慮駕駛?cè)藛T的因素。

其實(shí)，汽車的方向盤掌握在駕駛?cè)藛T手中，目前尚未到全自動(dòng)駕駛車輛的時(shí)代，人的因素在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率中占據(jù)主要的地位。除了飲酒、醉酒、藥物等法律禁止駕駛的事項(xiàng)外，年齡，交通事故的肇事前科和違反道交法記錄，都將直接影響未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。特別是年齡，根據(jù)各國(guó)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，18歲到20歲之間年齡段，交通事故的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高；20歲到26歲年齡段，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率相對(duì)26歲以上的年齡層較高；而65歲之后，人的反應(yīng)相對(duì)遲鈍，也容易違規(guī)和發(fā)生交通事故。由于各年齡段風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率各不相同，因此，理應(yīng)將上述年齡段的人群予以區(qū)分，不同的年齡段適用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，費(fèi)率的精準(zhǔn)化有助于減少事故的發(fā)生。

到底是以網(wǎng)約車的兼職者為保險(xiǎn)標(biāo)的（從人原則）來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，還是根據(jù)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的（從車原則），根據(jù)其使用性質(zhì)的改變來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品和厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，目前尚無(wú)權(quán)威的論斷。

打造網(wǎng)約車保險(xiǎn)，開(kāi)口保單解難題

2016年11月1日起，網(wǎng)約車新政正式亮相，公交車、出租車之外的第三領(lǐng)域——網(wǎng)約車以合法身份正式進(jìn)入營(yíng)運(yùn)市場(chǎng)。既然新生事物已經(jīng)被官方所認(rèn)可，保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)快速跟隨，編織好維護(hù)社會(huì)安定的an全網(wǎng)。

首先，在政府監(jiān)管條件成熟時(shí)，可要求網(wǎng)約車司機(jī)在正式開(kāi)始獲取運(yùn)營(yíng)資質(zhì)前，接受駕駛出租車有關(guān)業(yè)務(wù)方面的專業(yè)訓(xùn)練，如此這般可大大減少事故的發(fā)生。

其次，目前的私家車保險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)都無(wú)法覆蓋網(wǎng)約車的特殊性質(zhì)，保險(xiǎn)行業(yè)為了應(yīng)對(duì)網(wǎng)約車的登場(chǎng)帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在私家車保險(xiǎn)和營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)之外，開(kāi)辟第三領(lǐng)域——網(wǎng)約車保險(xiǎn)來(lái)解開(kāi)網(wǎng)約車?yán)碣r難的社會(huì)性難題，已經(jīng)迫在眉睫，刻不容緩。

但如前述開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品大的難關(guān)在于，被保險(xiǎn)人群和被保險(xiǎn)車輛其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率的差異偏大，網(wǎng)約車主營(yíng)運(yùn)頻度不一，有的月數(shù)單業(yè)務(wù)，有的每天8小時(shí)以上，傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)法應(yīng)對(duì)。

為了解決此難關(guān)，網(wǎng)約車保險(xiǎn)可借用貨物運(yùn)輸險(xiǎn)中的開(kāi)口保單方式，采取費(fèi)率差別化措施來(lái)為網(wǎng)約車量身定做，新型保險(xiǎn)的要點(diǎn)如下：

1.網(wǎng)約車投保時(shí)可按照營(yíng)運(yùn)車輛的保險(xiǎn)費(fèi)率收取保費(fèi)。

2.保險(xiǎn)合同期滿時(shí)，根據(jù)網(wǎng)約車平臺(tái)提供的出車記錄，調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ)。除特殊情況外一般是保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)給投保人。

3.根據(jù)駕駛?cè)藛T（被保險(xiǎn)人）的不同年齡段的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出適合各種年齡段的保險(xiǎn)費(fèi)率。

如此這般，被保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度不一的問(wèn)題，將可迎刃而解，新的保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世指日可待，理賠難亦可得到解決。