一、英國新保險法修訂背景
2015年2月12日，英國議會通過了《2015年保險法》（The Insurance Act 2015），新保險法將適用于2016年8月12日之后訂立的（再）保險合同。
英國《1906年海上保險法》以保護(hù)保險業(yè)發(fā)展為目的，設(shè)置一系列機(jī)制以防止被保險人濫用權(quán)利并保護(hù)保險人，但其對被保險人過于嚴(yán)苛，已不能適應(yīng)現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。英國法律委員會（Law Commissions of England and Wales and of Scotland）已于2012年修改了消費(fèi)者保險，制定了《消費(fèi)者保險（披露和陳述）法案》（CIDRA2012），將消費(fèi)者在訂立保險合同時主動提供信息更改成了誠實(shí)和合理地回答保險人詢問。隨后，2015年通過新保險法，對三個方面改革：投保人、被保險人的告知義務(wù)，保證，欺詐性索賠的救濟(jì)等。其中第一項(xiàng)改革針對商業(yè)保險合同和其他非消費(fèi)者保險合同（消費(fèi)者合同已由CIDRA 2012規(guī)范），后兩項(xiàng)改革同時適用于消費(fèi)者保險和非消費(fèi)者保險，對于消費(fèi)者保險，將成為強(qiáng)行性規(guī)范，對于非消費(fèi)者保險，僅為宣示法律默示地位的非強(qiáng)行性規(guī)范。本文將針對這三個方面，解讀新法的改革內(nèi)容以及對保險公司的影響。
二、變革的內(nèi)容
（一）從較大誠信義務(wù)（Duty of Utmost Good Faith）到合理告知義務(wù)（Duty of Fair Presentation）
《1906年海上保險法》要求被保險人必須在合同成立前告知所有重要情況并如實(shí)陳述。新法在告知的范圍、告知義務(wù)的履行及違反告知義務(wù)的救濟(jì)等方面進(jìn)行了改革：
1.在告知范圍上，新法將《1906年海上保險法》所要求的“所有”重要事實(shí)，修改為被保險人“知道或應(yīng)當(dāng)知道”的所有重要事實(shí)；或者，被保險人應(yīng)向保險人提供足夠的信息以便后者能夠進(jìn)一步詢問。
2.在履行方式上，新法要求保險人應(yīng)當(dāng)主動、清楚地向被保險人詢問所需信息；另一方面，規(guī)定了被保險人應(yīng)當(dāng)“合理查詢”可能的重要情況，合理、清楚并且正確地向保險人提供信息。
3.在救濟(jì)方式上，相較《1906年海上保險法》規(guī)定的合同自始無效的單一救濟(jì)方式，新法考慮被保險人違反告知義務(wù)時的主觀狀態(tài)和對保險合同的具體影響程度給予不同救濟(jì)：只有當(dāng)被保險人出于故意或輕率違反告知義務(wù)，保險人才能自始解除合同并不退還保費(fèi)；其他情況則需根據(jù)對保險合同的具體影響程度而確定救濟(jì)方式。
（二）保證及其他條款
根據(jù)《1906年海上保險法》，被保險人一旦違反保證條款，則保險人的保險責(zé)任自動解除。新法規(guī)定：保證違反期間保險人賠付責(zé)任暫時“中止”，直到該違反被改正。同時新增“與實(shí)際損失無關(guān)”條款：如果被保險人能證明違反保證不可能導(dǎo)致特定風(fēng)險增加，則保險人不得以違反保證為由拒賠。此外，新法還禁止了英國保險業(yè)將被保險人在投保時的陳述作為“合同基礎(chǔ)”條款并變?yōu)楸ＷC的做法。
（三）欺詐性索賠
新法明確保險人對欺詐性索賠不承擔(dān)責(zé)任，且有權(quán)追回已支付的對欺詐性索賠的賠款。新法還規(guī)定：（1）保險人有權(quán)通知被保險人合同自欺詐行為發(fā)生時解除；如解除合同，保險人可拒賠欺詐發(fā)生后的與欺詐行為有關(guān)的索賠，且無需退還已收取的保費(fèi)；但是，保險人不得拒賠欺詐發(fā)生前的索賠。（2）保險人可拒賠“團(tuán)體保險”成員的欺詐性索賠，但是不得拒賠沒有參與欺詐的被保險人或受益人。
（四）通過合同條款排除新法的適用
如前所述，與《2012年的消費(fèi)者保險法》不同，適用于非消費(fèi)者保險的新法內(nèi)容并非強(qiáng)制性的法律（關(guān)于“合同基礎(chǔ)”條款的禁止性規(guī)定除外），其允許在保險合同中約定排除適用新法，但必須滿足：當(dāng)排除條款使得被保險人的處境較之新法規(guī)定的，變得更為“不利”，那么排除條款必須是“透明”的。“透明”意指保險人必須采取有效措施以使被保險人注意到“不利”條款，且條款規(guī)定必須清楚而無歧義。
三、對倫敦保險市場的影響
英國保險法的實(shí)施將對倫敦保險市場上的保險交易方式產(chǎn)生重大影響，保險人需要調(diào)整合同文本以及承保方式以應(yīng)對新保險法的實(shí)施。
保險人需要更加積極地與投保人、被保險人進(jìn)行溝通，主動地識別承保的風(fēng)險。由于被保險人告知義務(wù)的減輕，承保人將需要花更多的時間來審閱承保信息。保險人和經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)建立起一套方案來幫助識別哪些是重要情況，從而可以得到高質(zhì)量的承保信息。
新保險法對承保人提出了更高的要求，如果信息是保險人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，被保險人無須向保險人披露，例如該信息已在互聯(lián)網(wǎng)上公開披露、可以在保險人組織內(nèi)部獲取，或者對于保險人應(yīng)當(dāng)是常識的信息。這也要求承保人應(yīng)當(dāng)有暢通的消息渠道，并且對承保領(lǐng)域的知識十分熟悉。
保險人需要調(diào)整理賠方式和理賠對策，不能再因?yàn)楸槐ｋU人違反陳述和保證義務(wù)而直接解除保險合同。如果是違反合理告知義務(wù)，應(yīng)區(qū)別被保險人的主觀狀態(tài)，以及對保險合同的影響程度。如果被保險人違反保證義務(wù)，不能再自動終止保險合同。
（陳靖文，中國財產(chǎn)再保險有限責(zé)任公司紀(jì)檢監(jiān)察與法律合規(guī)部。）
